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区块链

时间:2020-04-02

目前全球依然存在着大量的没有被金融机构服务到的个人和机构。这个群体通常被称为 unbanked 和 underbanked 的群体。对这个群体提供金融服务是各国政府普遍关注的一个问题。在现有的金融体制内也产生了不同的努力来解决这个群体的信贷问题,其中最著名的就是尤努斯银行。但是这些在现有的市场结构和体制内的尝试只是取得了有限的成果。

本文是应用区块链技术和证券型通证改造传统行业的系列文章之一。研究的行业会包括医美行业、电影制作和个人信贷行业等等。本篇文章首先探讨区块链技术和证券型通证对医美行业带来的范式性的改变。区块链技术的最佳应用场景之一就是跨国境的、面向零售客户的各种服务。随着国际化程度的日益提高,各种跨国界的消费日益增多。但是目前的这些行业的市场结构、真实信息的产生和流通、生产者和消费者的信任以及支付手段等等都有很大的改进空间。而这样的应用场景恰巧是区块链和加密数字资产的最佳应用场景。区块链和互联网技术可以在底层基础设施方面提供一个保证信息真实和顺利流通、交易顺利完成的机制。在商业组织模式方面,区块链技术和证券型通证也会提供一个崭新的合作或联盟性质的商业组织。生态中的各个参与者通过通证经济模型的应用,将所有的关键参与方的利益都绑定起来,也就是说把行业中有利于行业正向发展的因素都团结起来,同时把不利于行业发展的负面的、破坏性的因素排除在生态之外。这就会促进行业中的一个健康的生态的发展。同其它的消费行业相比,医美行业具有以下几个鲜明的特点。第一个特点是行业增长迅速。随着人们经济水平的不断提高,人们对生活质量的追求也越来越强。所以对生物美容和医疗美容的需求就越来越强。不管是迄今为止的实际市场数据,还是各种对未来增长预测的报告都表明这个行业是一个快速增长的行业。而且,由于这个业务的特点,这个市场的体量也非常大。第二个特点是跨境消费和服务的趋势越来越强。这个行业的增长不止是局限在一个国家内部的市场。跨境的寻求医疗和跨境的从业都呈现出非常强的增长趋势。收入水平不同的人群会在全球范围内寻找这种医疗服务。第三个特点是行业的信息非常不透明。由于这个市场的需求旺盛,消费者的支付能力不同,相应地出现了不同层次的所谓的服务机构,在市场的各个层次赚取消费者的支出。但这些机构鱼龙混杂,各种类型的作假情况普遍存在。直接伤害了消费者的利益。在极端的情况下,甚至造成消费者的生理上的损害。对于有正规资质的医生和医院来说,行业的这种现状反而不利于他们的业务发展。那些擅长营销的虚假机构反而能在这种行业情况下获得更多的收益。行业的这种状态就不能促进行业的健康发展。第四个特点是行业中缺少有效的监督监管机制。由于医美行业是一个新兴的行业,而且特别是因为它的跨国境的特点,再由于服务机构在地理范围上的分散和真实数据收集的困难,所以缺少一个在一个监管辖区内和跨辖区的情况下的有效的、可监督、可执行的基础机制来保障这个行业的规范发展。譬如如何监督一个机构提供真实的相关信息,包括医生医院资质、药品真实的来源和真实的客户就诊经历等等。又譬如在消费者和服务机构之间产生纠纷的时候,如何迅速地依据事实进行取证,进而能迅速地作出公正的判决。除了以上的医美行业中的具体特点之外,在跨境消费方面也存在着普遍的支付便利性和成本问题。尽管跨境支付手段已经有了很大的改进,但依然还有很大的改进空间。区块链和加密数字资产技术的应用可以从根本上改变医美行业的现状,在这个行业中建立一个可监督的正向发展的生态。随着这个生态的不断的发展,就会把整个行业带动变成一个正向发展的行业。这样的一个解决方案可以分两个阶段来完成。最基本的解决方案是需要保证这个行业中的各种信息的真实性,并且能将这些真实信息方便及时地传递给各种信息需求方。为此需要建立一个基于区块链的信息登记存储网络,同时建立一个基于这个区块链上信息的互联网网站和 App。在这条链上,需要登记行业中的从业医生和医院的信息和资质,并采用溯源技术提供医院所用药品的来源。如果医院或用户要在这个网络上分享其就诊经历,那么用户的真实身份也需要在这个网络上登记。就诊经历也需要通过就诊用户和医生双签的情况下才能上链。由于区块链上信息不能篡改的机制,而且由于这个链上的信息能为任何个人和机构随时查到,造假的风险和成本就会大幅提高。行业中的造假者因此就不敢在这条链上登记虚假信息。这样的一个解决方案就能解决医美行业中目前普遍存在的虚假信息的情况,也因此就能为行业的发展提供一个稳定的健康的基础。这样的一个解决方案可以由行业中的第三方来提供,也可以由行业中有正规资质进行合法经营的机构联合共同发起。对于参与的医院来说,由于他们的各种信息的真实性都是由区块链来保证,因此就可以直接获得消费者的信任,医院也因此能够收取更高的服务费用。对于提供跨境医疗服务的医院来说,这个特点更加重要。这个解决方案的第二个阶段是采用通证经济模型将生态中的相关方联系起来。这个生态中的主要的角色包括医院、用户和网络的运营管理方。为了促进这个生态的良性发展,需要参与的各方共同努力,并且各方都能从生态的发展中获益。而通证经济模型就是能绑定各方利益,促使各方为这个生态的发展作出贡献的最有效的机制。在用户的每一次的消费支付中,网络上的支付合约自动将其中的一部分扣除为网络所得。这部分所得定期分配给通证的持有者。而通证的持有者是这个生态中的医院、用户和网络运营管理方。所以这三个群体的利益都是增加这个生态中的消费数量,因而能从中获得收益。在这个解决方案中,另外的两个关键部分是合规的稳定币提供方和一个合规的数字资产交易所。在这个生态中可以有多个基于法币的稳定提供方,以便用户利用其数字钱包进行方便的跨境支付。这同样也有利于网络上的支付合约公平地将生态中的每一次支付都提取出一部分来支持生态的发展。合规的数字资产交易所的功能是便于用户进行不同稳定币之间的兑换。但稳定币提供方和数字资产交易所并不是这个医美行业解决方案中的核心部分。由于稳定币和交易所是每个行业解决方案都需要的服务,因此完全可以共用。采用合作方式获取其服务即可。这样的一个解决方案可以让跨国境的医美行业真实透明,市场自己提供一个自我监督的机制。行业中的从业者会因为这种透明而更加合规经营,经营者会有动力不断提高自己的服务质量以建立并维护自己在市场中的品牌。由于行业中的这些特点,消费者因此也就会更加放心地使用其中的服务,消费动力增强,行业中的总收入自然也就增加,行业的良性生态因此就建立起来。

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这个群体没有得到金融服务,不能只是简单地将其归结为金融机构的嫌贫爱富。金融机构作为独立经营的实体,它首先要遵守市场规律,经营来保证自己的生存和发展,然后才能帮助其它的群体。在市场激烈竞争的状态下,如果一个金融机构过于专注于社会公益类型业务,忽视了正常盈利业务。这样的机构也没有长久的生命力,其提供的社会公益型业务也就无法持续。

2018年4月的数字货币市场,已经跌到没有任何行情可言的地步了。

造成市场中这个 unbanked 和 underbanked 群体的一个原因是贷款申请人的信用信息的不透明,真实信息获得的成本高。这种不透明导致一些信用好的低收入群体无法获得与之相匹配的贷款。同样也会导致一些贷款人没有动力还款。甚至还有一些贷款人会恶意贷款欺诈,因为这些人可以利用市场信息的不透明,同时或在不同的时间段欺骗不同的金融机构。导致市场中这种不透明状况既有技术方面的原因,也有现有的商业经营模式方面的原因。

币圈经历了2017年的疯狂,从2018年开始进入了寒冬期,无论是主流币还是价值币亦或是空气币均出现不同程度的下跌,多则跌幅100%,少则跌幅50%,引发币圈内资产大量缩水的韭菜们阵阵哀嚎,时至清明,甚至有人制作了下面这张图来纪录已经价值归零的ICO项目,而不难判断在2018年接下来的时间里,会有越来越多的ICO项目价值归零。

在技术方面,每家金融机构都有自己的中心化的系统记录其客户信息和贷款信息记录信息。在经营模式方面,每家金融机构都独占这些客户的信息,不与其它的金融机构进行分享。因此,同一个贷款申请人的信息重复分布在各家不同的金融机构当中。任何一家金融机构都无法真实的了解这个客户的全部的金融状况。在一些征信较为发达的国家,有专门的征信机构实现了一些客户的金融信用信息的共享。这就非常有助于金融机构了解一个用户的信用信息,因而能决定是否对其贷款,贷多少款和多大的利率。但是在一些征信机构不够发达的国家,由于没有实现这种信息的共享,所以金融机构就很容易被欺诈者欺骗。另外,一些信用好的用户,其信息只在一个金融机构拥有。当他到另外一个金融机构申请贷款时,由于这个金融机构没有此用户此前的信贷记录,因此就无法根据其以往的良好的信贷历史,给予与之相对匹配的贷款。

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以上是在现有的市场结构和商业经营习惯的作用下导致产生的很多没有被金融机构服务到的个人和机构。区块链和稳定币的出现带来了一个根本上改变个人信贷业务的机会,为这个业务带来范式性的改变。它可以利用区块链和稳定币的特点,以及在区块链技术支持的商业组织模式,为这个行业在全球范围带来范式性的改变。这个行业可以更加真实透明,每个贷款申请者的信贷历史真实地记录在链上,并且能为所有生态中的各方共享,而且这种共享将不止局限于一个国家的范围内。由于区块链技术的国际性特点,其上面记录的任何信息都可以为世界中任何一个角落中的个人和机构查到。这样一个个体的信用能被世界上的任何一个能够提供金融服务的个人和机构查询到。此外,最重要的一点是,贷款申请者的信贷历史归其自己所有。贷款申请者可以把这个信贷历史同与他合作的任何个人和金融机构分享。由于是区块链技术保证这个信贷历史的真实性,所以任何个人和金融机构能基于这个信贷历史数据对贷款申请人的信用做出正确的评估。

站在2018年4月的时间节点往回看,我们可以很清晰的看到:整个2018年数字货币的趋势都是在一轮大熊市之中的。

这样的一个基于区块链的解决方案包括技术和业务两个组成部分。

而这一轮行情下跌逻辑和2017年的94时完全不一样,94是因为消息面的变化让市场猝不及防,导致了大量恐慌盘夺路而逃,但市场牛市的格局并没有因此改变,消息面的变化往往很难改变已经形成的趋势,所以恐慌盘迅速消化后,牛市便重新开始了。

一、技术方案

而这一轮的下跌则是在高位持续放量出货造成的牛市终结,整个趋势已经被逆转,虽然现在市场炒币热情仍然很高,但由于几乎没有新韭菜入市,市场资金呈现小幅净流出的状态,所以造成了市场存量资金持续博弈且震荡向下的大环境,在现有市场无新增资金的情况下,持续的探底,磨底的行情将会延续,熊市格局不会改变,随着时间的推移,每一轮下跌后的反弹也会越来越弱,直到大部分人失去信心,不再关注这个市场。

需要采用一个支持智能合约的公开的许可链。这个链用来连接金融信贷业务的相关各方,而且信贷的发放和还款都需要在这个链上来完成。借贷流程完全通过智能合约完成。放款和还款流程都是通过智能合约来保证完成。

如倪叔之前所判断的那样:曾经激烈如热火烹油的区块链概念在混乱的秩序中逐渐下沉,而缺乏真实大资金认可的数字货币市场如今堕入冰窟。

在这个链上采用稳定币作为价值交换媒介。信贷智能合约通过稳定币来完成借款和还款流程。如果这个业务是跨国界性质的,那么稳定币就更是这个生态的一个基本要求。

但倪叔并不认为:数字货币市场的陷落,是我们应当放弃关注区块链市场的理由,往往:当所有人陷入绝望,希望却在暗处滋生……

用户的身份通过第三方的身份认证服务来完成或由参与的贷款机构来完成。如果这个业务是跨国界性质的,可以同基于区块链技术的身份认证服务商合作来完成。

请注意,倪叔所说的希望,并不是预言说的数字货币市场还会有一轮牛市,大家可以继续炒,而是说:当投机泡沫褪去以后,反而有可能迎来:价值的回归。

基于链上各种信息的网站或 App。这个网站展示的信息完全基于链上的信息,因此其真实性有保证。这个网站是为了各种类型的用户对链上相关信息的查询。

区块链技术曾经是一个雄心万丈的创想,如果他们成功了,他们的发明可能会比任何反垄断规则更有效地挑战科技巨头的霸权。

二、业务方案

过往的它受困于一场辐射全球的投机泡沫,使得那些追求开放和去中心化网络的技术专家们发现自己被一群想一夜暴富的机会主义者所包围。

在这个解决方案的业务方面,需要有提供此业务的多家金融机构联合经营。这个生态应该是对金融机构开放性的和鼓励参加的。参与的金融机构越多,参与的贷款申请用户越多,这个生态的价值也就越大,生态中的参与者因此也就能得到合理的服务和报酬。每家金融机构的借贷信息按照生态事先确定好的规则进行有控制的分享。

使得在泡沫破灭之前,我们中的大部分人都没有机会了解它真正的含义,它可以是黄金,可以是货币,可以是互联网的未来,但唯独不可以是它本身。

这个生态中的网络的开发建设和运营、生态治理、信贷业务中的一些普适性的服务都可以由一个公司来经营。这个公司应该由参与的金融机构共同合作管理,以便能最好地服务这个生态。当前金融市场中的一个类似的例子就是美国期权市场中的期权结算公司。 OCC 是由美国期权市场中最初的 5 家期权交易所联合拥有。这个公司是一个非盈利性的公司。完全为交易所和结算成员和服务。公司账本上每年的利润都需要为零。每年产生的利润都要全部反馈回股东和结算成员。

而如今投机泡沫的破灭,则意味着“币时代”结束了,随着而来的时代,属于链,属于真实的技术创新与价值落地,不再是反复的概念与币值炒作,而唯有在这样的时代背景下,那些真正能代表的区块链技术未来的项目价值才真正能被世人所看见。

这个生态中可以进一步采用证券型通证来联系所有的参与方。生态中金融机构、网络管理公司和用户共同拥有这个证券型通证。在生态中的每一笔贷款都需要向这个网络自动支付服务费用。这部分的服务费用可以用来定期地分配给通证的持有者。生态中的主要用户的利益因此就通过通证绑在一起。生态越做越大,产生的交易越来越多,通证持有者能获得的收益也就越来越多。因此这个通证持有者的共同目标就是把这个生态做大做优。

2018年4月9日下午,中国杭州区块链产业园启动仪式在杭州未来科技城举行,首批10家区块链产业企业集中签约入驻。在产业园启动仪式上,杭州暾澜投资董事长姚勇杰宣布成立雄岸全球区块链创新基金,该基金总规模为100亿元人民币,徐小平任基金顾问。

这样的一个生态就为个人信贷业务提供了一个优质的基础和解决方案。信用好的用户,即使其收入非常低,也能借到基于其良好信用历史的贷款。其它的在不同信用等级上的用户也能获得与之相匹配的贷款。蓄意违约者在这样的一个生态中就没有生存空间。这个生态就能逐渐成长为一个个人信贷业务的、良好的正向循环生态。

而此前一直持谨慎态度的政府忽然释放如此明确的信号,放在币市彻底沦陷的当下看来,无疑是对区块链市场的价值回归方向的一大肯定。

来源:链闻ChainNews

或许,我们正在见证一个区块链新时代的到来。

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01 金融:区块链改变现实世界的最大入口

如果有人能穿梭未来,从100年后的时空中回望今天,他一定会认为:区块链对现实世界的改造才刚刚开始,而第一个和区块链技术融合至深的领域一定是:金融!