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理财保险

时间:2019-12-29

摘要:从今天开始,我们也会陆续对主要几家商业银行的理财产品进行一线调研,以求为各位小主奉上最真实的收益,也提示各种坑爹陷阱,以供各位比较。 我们第一家选择的是零售业务著称的 招商银行 ,不过,经过全流程的体验,总体感觉令人失望,除了理财难买(老是显...

近期,银行理财产品市场超“6”产品寥寥无几,一些高收益产品相对应投资期限较长,资金使用流动性不足。

  从今天开始,我们也会陆续对主要几家商业银行的理财产品进行一线调研,以求为各位小主奉上最真实的收益,也提示各种坑爹陷阱,以供各位比较。

而招商银行(600036,股吧)近期发行的“招银进宝鼎鼎成金”系列的一款理财产品,投资期限仅为122天,预期收益率为5.8%,引起投资者关注。

  我们第一家选择的是零售业务著称的招商银行,不过,经过全流程的体验,总体感觉令人失望,除了理财难买(老是显示额度不足),购买过程中,招行也多处给客户设置不便,堪称坑爹,不吐不快。

DM理财查阅相关历史数据,发现招商银行在招银进宝、私人银行和点金公司理财等系列之下均发行一类名为“鼎鼎成金”的理财产品,该类产品的共同点是预期收益高,期限短。

  第一宗罪:以无充有,引诱客户存款

DM理财统计分析2014年1月1日至7月21日招商银行发行产品相关数据,从预期收益率来看,“鼎鼎成金”系列收益率高出其他系列不少,招商银行发行的“私人银行鼎鼎成金”系列产品的平均收益率为5.74%,“招银进宝鼎鼎成金”系列产品的平均收益率为5.61%,“点公司理财鼎鼎成金”系列产品的平均收益率为5.53%,均高于今年招商银行发行全部非结构性产品的5.47%的平均水平,也高于1月1日至7月21日银行理财市场5.34%的平均水平。

  经过一段时间试用后发现,客户在招行网银上进行委托理财产品筛选时,可购买一部分总是会显示有多个理财产品在售,但别乐,坑爹的事情就要出现了。客户在看到有在售产品后,往往会急着将资金打入招行账户,准备进行产品购买,但此时,你才会发现,招行的这些产品大部分是幌子,你点击购买后,招行才会姗姗来迟的告诉您“理财产品额度已经不足”。那客户能不能先点击在售产品看有没有额度,招行告诉你“有前提”,前提是你必须存足相应理财产品最低购买门槛的钱,也就是说,你最少要存入5万元,才能看这个产品是不是还有额度!!商业银行对低成本的存款饥渴可以理解,但以无充有,似乎有些不厚道,格调与招行气质也太不符了。

上述三种“鼎鼎成金”系列产品主要针对不同客户群,比如“私人银行鼎鼎成金”系列产品针对VIP客户,投资起点一般10万元;“招银进宝鼎鼎成金”系列产品针对个人或VIP客户,一般起点为5-10万元;“点金公司理财鼎鼎成金”系列产品则针对机构客户,起点一般在50万元或以上,也有少量5万元。

  第二宗罪:超长的产品发行日

值得特别注意的是,进入7月份,在银行理财产品预期收益率全线下跌情况下,新发“鼎鼎成金”系列理财产品的平均收益率为5.20%,高于同期银行理财市场5.02%的平均水平。

  招行的理财老是显示额度不足,可见销售火爆,一天两天售完完全没问题,但是招行硬是将发行期设置成了一周7天。用意不言自明。以招行7月31日公布发行招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划为例,该产品期限53天,预期收益率5.00%。产品发行日期为8月1日-8月7日,产品成立日8月8日。注意了,8月8日产品成立日是指从这一天 才开始计算收益率。发行日8月1日,距离成立日足足一周啊,这就意味着,你如果是1日购买产品,你有7天一分利息都没有。有人会说,那我8月7日去购买啊,不好意思,那时候额度已经没了。这样,银行就不付一点利息,免费占用了你7天的资金。

为什么“鼎鼎成金”系列理财产品的预期收益率超出一般收益率水平呢?

  第三宗罪:掐时点拖延

DM理财查阅招行相关产品公告,发现该系列产品大部分资金投向非标资产,即投向了证券公司发行的专门为招行设计的定向资产管理产品。

  仍以上述产品为例,53天产品期限,为什么这么短?注意一下产品到期日是9月30日。第二天就是国庆节。银行发行如此之短期限的产品,主要是考虑不是方便你节假日理财,而是存款规模考虑。9月30日产品到期了,这些钱就转为了银行存款,银行存款规模上去了。但节假日,即使你能拿到本金和收益,也卖不了其他产品了。

因而招行鼎鼎成金类产品成为非标资产的聚集地。

  第四宗罪:清算期埋地雷

非标资产即为非标准化债权资产,就是未公开上市交易的债权性资产,如信托贷款等。比起标准化债权资产,这类资产一般不公开发行,风险较高,流动性也低,缺乏标准化的证券特征,但收益率会高很多。

  9月30日产品到期了,也许你以为,哦,那第二天我就拿到本金和利息了。不,你错啦!好好看看招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划产品说明书。“理财计划到期日,招商银行(10.57, -0.03, -0.28%)在收到足额的资产组合处置收益后3个工作日内将投资者本金和理财收益划转至投资者指定账户。”细节隐藏着魔鬼啊,多少人被坑就是不看产品说明书。

而招行“鼎鼎成金”系列理财产品的说明书并没有详细说明资金投向,而是仅笼统地表示理财计划投资于银行间市场、交易所市场债券,以及资金拆借、信托计划及其他金融资产,投资比例区间也比较灵活。

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